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遙想多年前，一個秋天某日的一大早，研究生和華特一起在 Apple Store 店門口的隊伍中等待開賣首日的新 iPhone.
★「你知道嗎，你做這東西很適合玩信用卡點數旅遊這個遊戲」
『哦？是嗎？買賣 iPhone 跟信用卡有什麼關係？』
★「關係可大了。如果你決定要玩這個遊戲的話，我告訴你，你會需要花很多的時間，爬很多論壇，但可以得到的回饋真的很大。」
『好啊，說來聽聽吧！』
當時手持 HSBC debit card 的華特，就這樣跟隨著研究生，一腳踏進了點數哩程信用卡的無盡深淵(?)
事隔多年，「研究生不再是研究生了，但點數旅行還是要繼續下去。」
雖然資訊分享不若過去頻繁，但這些年下來，研究生門下的同學們不減反增，世界各地加入點數旅行的同學人數日漸增加，信用卡的玩法也越來越多變化和新規則。在研究生的大力邀約下，華特決定擔任助教，盡一點微薄的力量，希望能把【恩師 研究生】當年所傳授的各種觀念和秘訣，結合華特這些年下來在各中英文社群中打滾所習得的各種信用卡點數哩程知識，繼續用筆記的方式呈現給各位同學，希望能夠對同學們的點數旅行計畫有所幫助，向目標持續邁進。
華特接下來將會持續整理同學們最常在 office hours 中提出的各種問題，撰寫解答分享給所有同學們，敬請拭目以待。
今天華特就從近來最常見，也最容易被誤會的問題 -【Chase 5/24 規則】 開始說起。
去年華特在網路社團上寫過一篇介紹美國大通銀行 Chase 5/24 規則的文章。當時覺得已經把細節寫得很清楚，但一年多下來，仍然一直有許多讀過文章的同學於這個規則有所誤解。今天華特重新整理了關於 5/24 的 8 個常見誤解，希望能夠給同學更完整的資訊作為依據。
惡名昭彰的 Chase 5/24 信用卡核卡規則
【5/24 規則是什麼？】
5/24 規則是 2015 年五月左右，Chase 開始實施的核卡規則。
這個規則明確的定義如下：
如果 Chase 信用卡申請人在申請當天的信用報告上，於過去 24 個月有開過５個或以上的任意銀行信用卡帳號，該申請便會被拒絕。
這個規則並非由 Chase 直接公開，而是透過信用卡玩家們搜集、統計、歸納出來的結論。如果去 Chase 分行問打行員，或是打電話去問客服，他們不會明確承認有這個規則存在。
【可以用多一點文字再說一次嗎？】
當然沒問題。助教最擅長的就是把很簡單的內容用很多餘的文字重新描述，請看：
Chase 有一系列的信用卡，受到所謂 “5/24 規則” 的限制。
如果小明申請了受到 5/24 限制的 Chase 信用卡，Chase 的自動審核系統便會向信用記錄局索取小明申請當日的信用報告，並計算信用報告上有多少張任何一個銀行發行的信用卡正卡的「開卡日期」(Opened On 或是 Date Opened) 是在申請當天往回推 24個月內。 舉例來說，今天是 07/11/2017，Chase 的系統就會計算 2015/8月到 2017/7月 這段時間，小明總共有多少張新開的信用卡，無論是依然 Open，或是已經 Closed 的都算。 如果這個數字大於等於５，這個申請就會直接被拒絕。
拒絕原因的明確用字是 Too many credit cards opened in the last 2 years. 只要不是這個句子，則代表並非因為 5/24 而被拒絕。
【我想我應該懂了。那有什麼常見誤解呢？】
誤解 #1
「只有 Chase 的信用卡算在 5/24 的範圍內對吧？」
不對！這是 5/24 規則中最常被誤解的一件事。
Chase 的 5/24 規則，看的是「信用報告上所有的信用卡正卡」，並非只有 Chase 的卡。所以目前還未滿 5/24，華特強烈建議從 5/24 受限卡開始申請，因為這些卡如果不先拿下，一旦超過了 5/24，就很難拿到了。
誤解 #2
「我去年不懂開了好幾張卡，那我把那些卡關掉就不算在 5/24 裡面了，對吧？」
不對。 Chase 5/24 規則是看曾經開的卡，而不是現在開著的卡。 所以一旦申請，留下紀錄，回報至信用報告，就會被計入了，即使把卡關掉也沒有用的。
唯一有可能翻盤的狀況是例如身分遭到盜用，盜辦了信用卡；這種情況下可以請信用記錄局 (Credit Reporting Agency) 將被盜辦的帳號移除 (dispute)；不過這種情況應該不常發生就是了。
誤解 #3
「每個銀行都有 5/24 規則對吧？所以我全部只能辦五張卡囉？」
不對。 目前只有 Chase 使用這個規則，其他銀行並沒有這樣子的限制。
也因為如此，使得 Chase 信用卡的申請優先順序 較其他銀行的信用卡來得高，因為即使申請了 Chase 5/24 受限卡，其他信用卡還是能夠申請；但反之則不然。
記得媽媽常說的一句話嗎？ 「先吃飯才能吃點心!!!」 請同學們參考下面這個圖例來進一步了解這件事：
Chase 5/24卡 就像主餐牛排????????????????，其他銀行卡就像甜點 ????
5/24 了!!!
⬇
????????????????????????????????????????????????????
????????????????????????????????????????????????????
而 Chase 的 5/24 規則就是：
【 如果吃了五種甜點，我就不讓你吃牛排了 】
【 如果你先吃牛排，那你還是可以吃甜點！ 】
各位同學如果仍未滿 5/24，千萬記得要從牛排開始吃，別偷吃點心把肚子給塞飽就可惜了。
誤解 #4
「我聽說過商業卡不算 5/24，所以我現在 7/24，還是可以申請 Chase Ink Preferred 對吧？」
不對。所謂的商業卡不算 5/24，其實是一個不精準的敘述，非常容易造成誤會。正確來說是這樣的：
- Chase 5/24 規則只會看「信用報告」裡面的信用卡。
- 商業卡「不會」出現在個人信用報告上。
所以《持有商業卡》並不會增加 5/24 的數量，也就是說，在 3/24時申請拿到 Ink Preferred, 還是為維持 3/24，並不會因為這張卡而增加。 (例外是 CapitalOne 的商業卡，因為 Cap1 的商業卡會被回報的個人信用報告內。)
【但是】 Chase 的 Ink Preferred, Ink Cash, United Business, 以及 Southwest Business 這些商業卡，依然是受到 5/24 這個規則限制的。也就是說如果超過 5/24，申請這些卡依舊會被拒絕。
誤解 #5
「我看我的信用報告上面寫說我過去兩年有 7個 HP，所以我是 7/24 對吧？」
不對。 如上所述，5/24 看的是信用報告上的 accounts。 Accounts 和 HP 雖然常常成正相關，但實際上 HP 的數量對於 5/24 這個規則的判斷並沒有任何影響，還是要計算過去 24個月內帳號的數量才能評估。
誤解 #6
「我早上查了信用報告，我是 4/24，然後我剛申請 CSP 秒過!! 所以我現在是 5/24 了，對吧？」
不對。信用紀錄局雖然每分每秒都在接受各個金融單位回報的資訊，但銀行並不是立刻回報申請通過的信用卡! 一般來說，幾個銀行回報新卡到信用報告的延遲時間大致如下 (本資訊於 07/11/2017 撰寫)
Chase – 4 週
Amex – 7-8 週
Citi – 2 週
Barclay – 1 天
所以 5/24 的狀態並不一定會因為核卡就立刻改變，還是要實際參考最新的信用報告才能準確知道自己的 5/24 數量。
誤解 #7
「我之前不懂，家人申請了好多副卡給我 QQ，我一定超過 5/24 了對吧？」
不對。副卡其實可以不要被計入 5/24 的。 這是什麼道理呢？
美國信用卡申請的審核通常有幾個階段，在這裡我們針對 Chase 討論，其審核流程有兩個階段：
- System automatic review
- Manual review
一般所說申請信用卡「秒過」，指的就是申請表在 1. 的系統自動審核即被核卡，過程沒有任何人類插手；
而沒有秒過，網頁顯示 Your application requires further review before making a decision 的情形，則代表 1. 沒有通過，需要走到 2.
【副卡對於 5/24 規則的影響，是在於 1. System automatic review】
參考以下範例：
如果華特過去兩年有申請了 3 張正卡, 3 張副卡, 然後在今日申請 Chase 5/24 受限卡
那他在 1. 這個階段，就一定會被視為 6/24，所以無法秒過 (instant approval)接著華特有兩個選擇：「打電話」或「不打電話」
A. 如果不打電話，lending department 就會依照系統排程自動在某個時候進行 manual review。 而因為沒有跟 lender 溝通的關係，華特很有可能會判斷為 6/24 並受到拒絕信，拒絕理由就是上述的 5/24 用字。
B. 如果打電話，接電話的專員 (lender) 就會直接把資料調出來，直接在電話上審核(插隊的概念)。華特在電話上可以告知 lender, 請 lender 不要算那 3張副卡 (They are authorized user cards and I have no responsibility in making repayment.)，變成 3/24，才有機會 approve。
接電話的 lender 不一定會願意合作，所以必要時要掛掉重打(HUCA)，找到願意配合不算 3張副卡的 lender，才能順利繼續審核。
所以副卡是可以不要被計入 5/24 範圍的，只是必須要打電話溝通才能夠達成。
誤解 #8
「Chase 所有的卡都受限於 5/24 規則，對吧？」
不對。 只有一部分的 Chase 信用卡受限於 5/24 這個規則，而且受限的卡會改變，並非永遠固定的。
截止今日，受到 5/24 規則限制的 Chase 信用卡為以下這些：
- Chase Freedom
- Chase Freedom Unlimited
- Chase Sapphire Preferred
- Chase Sapphire Reserve
- Chase United MileagePlus Explorer
- Chase United MileagePlus Club
- Chase Marriott Premier
- Chase Southwest Plus
- Chase Southwest Premier
- Chase Ink Business Preferred
- Chase Ink Business Cash
- Chase Southwest Premier Business
- Chase United MileagePlus Explorer Business
- Chase Slate
【結論】
這篇文章華特針對這陣子以來統計出 Chase 5/24 相關最容易被誤會的 8 個點來跟各位同學分享 。
關於 Chase 5/24 規則，其實還有很多的細節以及小技巧可以分享，包括「如何精準的計算自己的 5/24 狀態」、「已經超過 5/24 的人是否值得等待『洗白』」、「未滿 5/24 時最佳的辦卡策略」、「即將屆滿 5/24 的申請技巧」、「有什麼方法可以突破 5/24 規則拿到 5/24 受限卡」等等。
請各位同學持續關注【研究生的點數旅行筆記】，華特助教的第一堂課，下課了!
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