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接下來研究生會一系列的介紹各個美國信用卡。而在這之前,研究生會針對皮夾卡先重新檢視比較。在每年的年度信用卡選擇指南中,研究生將最重要的皮夾卡分為三類 — 「一般消費卡」,「特定消費加倍卡」及「特殊禮遇 (Perk) 卡」。這三類卡研究生各有所屬的最佳解。不過隨著年紀增長 (??),不對,應該說時光匆匆飛逝,有些新卡參戰的情況下,情況可能也有些改變。首先,這篇筆記會先針對「特定消費加倍卡」來比較,不知道同學們現在的這一張卡是哪一張?
大通銀行藍寶石首選卡 (Chase Sapphire Preferred,以下稱 CSP )在前幾年成功的攻進許多點數玩家的皮夾,與美國運通的 SPG 信用卡幾乎成為主要的皮夾卡。然而,這個市場可是讓其他銀行也想參戰,在今年紛紛的將其中的卡片轉型與其拼「皮夾卡」的位置。這一篇筆記,研究生要分析四張已經(或準備要)擠進皮夾卡行列的信用卡。
就在前兩天,美國運通決定要更改 Premier Reward Gold (以下稱 PRG)的年費,加倍類別及航空費用補助(於 6/1 生效)。而原本不在點數回饋行列的 Citi Thankyou Premier (以下稱 TYP )的信用卡,也在去年加入了航空集團的合作夥伴,更在今年重新調整了年費和加倍類別(於 4/19 生效)。此外,去年春天推出的 Amex EveryDay Preferred (以下稱 EDP)真的是雨聲大雨點也大,以高回饋率且高使用價值成功的打入市場,直接挑戰所有的「特定消費加倍卡」,甚至「一般消費卡」中的神卡 — Amex SPG。(下一篇關於「一般消費卡」體檢,EDP也會是個主角)
接下來,研究生會逐項比較。
1. 首刷滿額禮
這四張卡現在的首刷滿額禮 (Sign up Bonus) 分別為:
- CSP: 三個月刷滿$3,000後獲得 40K
- PRG: 三個月刷滿$2,000後獲得 25K
- TYP: 三個月刷滿$2,000後獲得 20K, 第二年前三個月刷滿$3,000後獲得 30K
- EDP: 三個月刷滿$1,000後獲得 15K
現在的首刷滿額禮的部份,除了 CSP 和 TYP 之外,對研究說來講大概就是個勉強塞塞牙縫的等級。不過對於一個一定要拿的「特定消費皮夾卡」來說,有時候要等待特別高的首刷滿額禮之前,已經等不及了,只好硬上。一般而言,CSP 長年都是 40K,但是偶爾(真的很偶爾)會有 50K 的活動,PRG 則會有 targeted 50k 或是 75k 的活動。(研究生真的是很少被 target到啊!)TYP 在之前有第一年就拿完 50K 的 targeted offer,EDP 則有 targeted 25K 的活動。
真的要比誰是贏家,就現在的來說絕對是 CSP,畢竟 TYP 要分兩年才能取得。不過要等,還是先辦,真的就要看同學急不急了。對研究生來說,CSP 和 TYP 不好等,有需要就辦。剩下兩張美國運通的卡,則是會等到有較好的首刷滿額禮才考慮。以 PRG 來說,若是跟 50K 比,足足差了 25K,就算是平常一般消費都是獲得兩倍點數好了,扣掉如果沒有辦也會刷其他卡的「機會成本」,差額的那一倍,可是要刷 $25,000 才有辦法捕回來。不知道同學們要多久才能刷到 $25,000 ? 這個時間,就是研究生覺得值得等的時間。
2. 年費
除了 PRG $195 之外,年費都是 $95。然而,PRG 有一個航空消費回饋 $100。這個部分究竟可以折抵什麼還沒有人明確知道,畢竟新制六月才開始。不過若是跟白金卡一樣的用法的話,基本上開個里程票的手續費和稅金,或是買航空公司的小額 Gift Card 應該都可以處理掉。
簡單說,除了 PRG 需要有一點點小麻煩才能將年費降到 $95 之外,其他都是一樣的$95。唯一值得注意的是, EDP 第一年就要繳年費,其他的都是第二年才開繳。
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3. 特定類別
由於 EDP 有一個強大的優勢,就是每個月若刷 30 次以上,就可以獲得額外 50% 的點數,這部份讓這張卡變得十分強大!有多強呢?連 SPG 的萬能 1.25x 都會備受挑戰。(這部份研究生會在下一篇體檢筆記中討論)
就類型來說,CSP 和 TYP 基本上還是在搶同樣的市場,在 TYP 四月的調整後,餐廳消費成了同等級的對決。而交通方面則看得出來 TYP 的來勢洶洶,整個就是照著 CSP 抄,然後採用 3 倍回饋。而且那個 加油 真的是來勢洶洶。住在紐約的同學可能沒感覺,在加州每天開車上班的情況下,這油錢可是一大筆開銷啊。要怎麼說呢?這個轉變基本上讓 CSP 勢必得在接下來做出對應,否則在點數加倍上已經完全沒有優勢。
TYP 的改變,讓長久以來唯一可以在買機票獲得三倍點數的 PRG 吃了點悶虧,這應該也是 PRG 決定做出重大改變,將餐廳列入加倍的行列的重要原因。另外則是 PRG 和 EDP 超市消費,對於買菜族來說算是相當大的利多。
在四張卡中全部的加倍類別都要考慮的情況下,沒有一張卡可以完全含括。但是兩張卡就可以辦到了,TYP 和 EDP 兩張都拿,基本上所有的加倍類別都包含到,而且回饋比例又高。如果不拿 SPG 要改拿 EDP 的情況下,則是皮夾可以徹底換掉 CSP + SPG 的組合,而改成 TYP + EDP 的組合。
4. 海外消費
這部份就是 EDP 的弱項了。因為繼 PRG 免除外幣手續費後,基本上這四張比拼也只剩下 EDP 需要海外手續費。不過他本來的訂位就是在超市消費,就認了吧,出國少帶張卡。然而美國運通取消 PRG 的外幣手續費外,是不是忘了也要把海外的加倍回饋也加進來啊?否則海外均一單倍的話,這個免手續費就沒有意義了。
5. 點數價值
雖然說 UR (CSP), MR (EDP, PRG) 及 TY (TYP) 所能夠兌換的合作夥伴不太一樣,不過在考量兌換航空里程時住在北美的台灣人可能兌換的機票後,研究生在估算UR 和 TY 的點數價值為 1.6 美分,而 MR 點數略高為 1.9 美分。直接反應了這幾張信用卡所獲得的回饋價值。在同樣的加倍下,研究生會較偏好 MR 的點數。
小結
拿多張皮夾卡要考量的風險就是消費是否真的那麼多。以 TYP 為例,假設所有的消費都是加倍消費,扣掉「如果沒有這張卡會改刷 SPG 」的機會成本。研究生評估 SPG 點數每點為 2.5 美分,也就是每 $1 的兩倍消費可以多賺 0.7 美分。也就是說每年要消費在 2 倍類別 $13,571 美元才有辦法把年費賺回來。若多留一張 CSP ,則在 CSP 上也需要 $13,571 的雙倍消費。
這也是為什麼研究生不會建議拿多張「特地加倍消費卡」,因為平常還有許多新卡的首刷滿額禮要刷,餐廳用餐不多,機票買不多,或是超市去的不夠多的情況下,考量「不刷這一張也會刷別張」的機會成本。說真的,與其在皮夾裡面塞一堆卡,還不如認真思考今年還有幾個首刷滿額禮要解決。尤其不打算在美國長期居住的同學 $13,571 夠刷四張或更多信用卡的首刷滿額禮了。好好的規劃辦卡,這些消費換得的可能是超過 20萬的點數,而不是多去處理掉一張加倍卡的年費。
究竟是餐廳吃飯多?買機票多?加油加的多?還是超市去得多呢?如果都不多,而且很分散就算是派上 Freedom 來救援 CSP 也不見得能把年費賺回來。(研究生每次都很煩惱那個 Freedom 的五倍,實在是拿太少回來)但是如果超市每年可以消費到上限 $6,000,餐廳也猛吃,也坐飛機飛來飛去,那麼拿個兩張甚至三張點數加倍卡也不為過。
就純鍵盤分析來說,單卡則是看消費類別選擇 TYP 或 EDP,雙卡的話就是這兩張都拿啦!
附帶一提的,研究生這四張卡除了雷聲大雨點也大的 EDP 沒有拿,其他三張都有(但其實都有點懶得放皮夾)。PRG 和 TYP 現在還處於第一年的試用階段,應該會在第二年做出決定看誰真正勝出留在研究生的皮夾裡。至於 EDP,我們下次再談。
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